Сравнивает аннуитетный и дифференцированный график одного кредита по полному помесячному расчёту: платежи, переплату по процентам и разницу между ними. Показывает, с какого месяца дифференцированный платёж становится меньше аннуитетного, когда сравняется сумма выплат и насколько тяжелее первый платёж.
Считается в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются.
Аннуитетный платёж одинаков весь срок: P = S × i / (1 − (1 + i) в степени −n), где S — сумма, i — ставка в месяц (годовая / 12), n — число месяцев. Платёж округляется до целых копеек, а последний корректирует остаток после округлений.
Дифференцированный платёж — равная доля тела S / n плюс проценты на текущий остаток. Он наибольший в первый месяц и каждый месяц снижается на одну и ту же сумму. Оба графика строятся помесячно, проценты месяца округляются до целых копеек, затем сравниваются платежи, переплаты и суммы выплат нарастающим итогом.
Кредит 3 000 000 ₽ под 12 % годовых на 120 месяцев, ставка в месяц 1 %. Аннуитет: 30 000 / (1 − 1,01 в степени −120) = 43 041,28 ₽, последний платёж 43 042,33 ₽. Переплата — 2 164 954,65 ₽.
Дифференцированный: тело по 25 000 ₽. Первый платёж 25 000 + 30 000 процентов = 55 000 ₽, на 27,8 % больше аннуитета. Последний — 25 000 + 250 = 25 250 ₽, средний 40 125 ₽. Переплата 1 815 000 ₽, на 349 954,65 ₽ меньше.
Каждый месяц дифференцированный платёж уменьшается на 250 ₽ и становится меньше аннуитетного с 49-го месяца. А по сумме всех выплат он догоняет аннуитет только к 97-му месяцу: восемь лет из десяти по нему уходит больше денег.
Разница в переплате растёт со ставкой и сроком. На кредите на год она составляет доли процента от суммы, на ипотеке на 20 лет — сотни тысяч рублей. Дифференцированный график дешевле не из-за ставки: он быстрее возвращает тело, и банк меньше времени берёт проценты с остатка.
Главное ограничение — первый платёж. На длинном сроке он выше аннуитета на четверть и больше, а банк оценивает доход именно по нему. Поэтому при одинаковом доходе дифференцированный кредит одобряют на меньшую сумму. Аннуитет с регулярными досрочными взносами даёт близкую экономию без этого ограничения.
По переплате — дифференцированный: тело долга гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток. Аннуитет удобнее: платёж одинаковый и в начале срока заметно ниже. Выгода дифференцированного графика в том, что он раньше возвращает долг, а не в более дешёвых деньгах — ставка у обоих одна.
В аннуитете первые годы большая часть платежа уходит на проценты, и тело долга уменьшается медленно. Проценты дольше начисляются на больший остаток — отсюда разница. В каждом отдельном месяце банк берёт одинаковый процент с остатка в обоих графиках.
Да, досрочными взносами. Если вносить сверх аннуитета разницу между платежами и выбирать сокращение срока, переплата приблизится к дифференцированной. Преимущество в том, что взносы добровольные: в трудный месяц можно заплатить только аннуитет.
Ровный платёж проще планировать, а доход заёмщика банк проверяет по наибольшему платежу. В дифференцированном графике это первый платёж, и при том же доходе одобренная сумма оказывается меньше. По ипотеке многие банки дифференцированный график не предлагают вовсе.
До этого месяца по дифференцированному графику из бюджета уходит больше денег, чем по аннуитетному, хотя сами платежи уже меньше. Это показатель нагрузки на бюджет, а не цены кредита: часть этих денег — быстрее возвращённое тело, а по процентам дифференцированный график дешевле с первого месяца.
Умножьте на 12: 15 лет — 180 месяцев, 20 лет — 240. Калькулятор работает с месяцами, потому что платежи ежемесячные, а последний платёж может отличаться от остальных.