Считает полную стоимость кредита так, как её обязан считать банк по закону о потребительском кредите: в процентах годовых и в рублях, со всеми комиссиями, страховкой и платой за обслуживание. Показывает, на сколько ПСК выше ставки из рекламы и из чего сложилась переплата.
Считается в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются.
Сначала строится помесячный график: аннуитетный платёж на сумму договора, проценты месяца — остаток × ставка / 12, с округлением до копеек. Если разовые платежи включены в кредит, сумма договора увеличивается на них, а страховка от суммы кредита считается с учётом самой себя.
Затем по статье 6 закона № 353-ФЗ решается уравнение: сумма всех денежных потоков, приведённых по ставке базового периода i, равна нулю. Первый поток — деньги, которыми заёмщик распорядился, со знаком минус, дальше — каждый платёж с обслуживанием и страховыми премиями. Корень ищется делением отрезка, ПСК = i × 12 × 100 с тремя знаками после запятой.
Нужно 500 000 ₽ на 36 месяцев под 20 % годовых. Комиссия за выдачу 2 000 ₽ и разовая страховка 5 % от суммы кредита включены в кредит, обслуживание — 99 ₽ в месяц.
Сумма договора: (500 000 + 2 000) / (1 − 0,05) = 528 421,05 ₽, из них страховка 26 421,05 ₽. Платёж — 19 638,02 ₽, с обслуживанием 19 737,02 ₽. Процентов за срок 178 547,65 ₽, обслуживание 99 × 36 = 3 564 ₽.
ПСК в рублях: 178 547,65 + 2 000 + 26 421,05 + 3 564 = 210 532,70 ₽. Решение уравнения для потоков «минус 500 000 ₽ сегодня, 36 платежей по 19 737,02 ₽» даёт ПСК 24,459 % годовых — на 4,459 процентного пункта выше ставки. Эффективная ставка тех же потоков — 27,396 %.
Сильнее всего — разовые платежи на коротком сроке. Комиссия 2 000 ₽ на кредите в 500 000 ₽ под 20 % поднимает ПСК на 0,78 пункта при сроке в год и только на 0,29 — при сроке в три года: она распределяется на меньшее число месяцев. Поэтому короткие займы с комиссией за выдачу почти всегда дороже, чем выглядят по ставке.
Второе — включены ли доплаты в кредит. Страховка, оплаченная из кредитных денег, обходится дороже, чем её тариф: на неё начисляются проценты. Ежегодная страховка от остатка дешевеет вместе с долгом, а разовая оплачивается сразу за весь срок, поэтому при досрочном погашении важно вернуть её неиспользованную часть.
Если нет ни комиссий, ни страховки, ни платы за обслуживание, ПСК равна ставке — расхождение бывает только в третьем знаке из-за округления платежей и календарных дат. Заметная разница всегда означает доплаты: страховку, плату за выдачу, пакет услуг. Калькулятор показывает, какая из них весит больше.
Закон считает ПСК как месячную ставку всех потоков, умноженную на 12. Эффективная ставка возводит месячную в двенадцатую степень и учитывает проценты на проценты, поэтому она всегда выше. В примере по умолчанию ПСК 24,459 %, эффективная — 27,396 %. Сравнивать кредиты правильно по ПСК: её банк обязан указать в договоре.
Сумма договора вырастет так, чтобы на руки пришла нужная сумма: при тарифе от суммы кредита страховка берётся и с самой себя, поэтому сумма договора равна нужной сумме с комиссией, делённой на единицу минус тариф. На включённые деньги начисляются проценты весь срок, и ПСК растёт сильнее, чем при оплате из своих.
Статья 6 закона № 353-ФЗ включает возврат долга и проценты, платежи за выдачу и обслуживание, страховку, если от неё зависят условия кредита или выгодоприобретатель — банк, и другие платежи по договору. Не входят штрафы за нарушение договора и платежи, размер которых зависит от решения заёмщика, например за досрочное погашение.
По закону о потребительском кредите от добровольной страховки можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть премию за неиспользованный срок. Но если договор связывает ставку со страховкой, банк вправе поднять ставку до уровня без неё. Посчитайте оба варианта: ПСК со страховкой и ПСК при более высокой ставке без неё.
Потому что в неё входят все доплаты: комиссия, страховые премии, плата за обслуживание. ПСК в рублях — это всё, что заёмщик отдаст сверх возвращённого долга. Её удобно сравнивать между предложениями на одинаковый срок, а ПСК в процентах — между кредитами на разные сроки.