Сравнивает текущий кредит с новым по полным помесячным графикам и показывает, сколько рублей даст рефинансирование с учётом комиссий, оценки и страховки. Отдельно — месяц, в котором расходы окупятся, и ставку, ниже которой переоформление вообще имеет смысл.
Считается в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются.
Оба кредита раскладываются в помесячные графики: аннуитетный платёж, проценты месяца — остаток × ставка / 12 с округлением до копеек, последний платёж забирает остаток. Новый кредит строится по выбранному правилу: тот же срок, тот же платёж или свой срок. При сохранении платежа срок получается сам.
Итоговая экономия — все платежи по старому кредиту минус все платежи по новому и расходы на переоформление. Месяц окупаемости — первый, в котором накопленная разница процентов покрыла расходы. Безубыточная ставка подбирается делением отрезка: при ней итоговая экономия ровно ноль.
Остаток 3 000 000 ₽ под 16 %, осталось 240 платежей. Платёж — 41 737,68 ₽, процентов до конца срока — 7 017 040,12 ₽. Новый банк даёт 13 % на те же 240 месяцев, расходы: 10 000 ₽ комиссии и регистрации, 6 000 ₽ оценки, 24 000 ₽ за полис — всего 40 000 ₽ из своих денег.
Новый платёж — 35 147,27 ₽, на 6 590,41 ₽ меньше. Процентов по новому графику 5 435 346,11 ₽, экономия на процентах 1 581 694,01 ₽, минус расходы — итог 1 541 694,01 ₽.
Разница процентов в первый месяц — 40 000 − 32 500 = 7 500 ₽, дальше чуть растёт. К пятому месяцу набирается около 37 500 ₽, к шестому 45 082,65 ₽ — расходы окупаются в шестом месяце. Безубыточная ставка — 15,93 %.
Главное — остаток и оставшийся срок. Рефинансирование экономит процент со всего долга за каждый оставшийся месяц, поэтому на долге 3 000 000 ₽ и 20 годах даже снижение с 16 до 15 % окупается за 16 месяцев и даёт 496 158,13 ₽, а за пару лет до конца аннуитета большая часть платежа уже идёт в тело, и выгода тает.
Второе — срок нового кредита. Растянутый срок снижает платёж, но может увеличить переплату при более низкой ставке. Третье — расходы и страховка: если новый банк требует полис дороже нынешнего, прибавьте годовую разницу к расходам, иначе окупаемость выйдет оптимистичнее реальной.
Зависит от остатка, срока и расходов, поэтому калькулятор считает безубыточную ставку. В примере по умолчанию она 15,93 %: на долге 3 000 000 ₽ и 20 годах 40 000 ₽ расходов окупаются почти при любом снижении. На остатке 300 000 ₽ за два года до конца те же расходы не окупаются даже при 13 %: экономия на процентах всего 10 233,31 ₽, итог — минус 29 766,69 ₽, безубыточная ставка 3,96 %.
По переплате — сохранить платёж: долг гасится быстрее, и проценты платятся меньше месяцев. В примере по умолчанию срок сокращается с 240 до 140 месяцев, а экономия вырастает до 4 135 293,61 ₽ против 1 541 694,01 ₽ при прежнем сроке. Снижение платежа оправдано, когда нужен запас в бюджете.
Если новый кредит оформлен на больший срок, платёж падает за счёт растянутого долга, а не за счёт ставки. Проценты начисляются дольше, и сумма выплат растёт, даже когда ставка ниже. Калькулятор предупреждает, если так вышло, и показывает итог в рублях.
Каждый месяц складывается разница процентов по старому и новому графику. Месяц, в котором эта сумма впервые покрыла расходы на переоформление, и есть месяц окупаемости. Это же значит: если продать залог и закрыть кредит в этом месяце или позже, рефинансирование уже себя оправдало.
По закону о потребительском кредите заёмщик вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично без платы за это, предупредив банк за срок, установленный договором, но не больше 30 календарных дней. Новый банк гасит старый кредит именно так, поэтому в расходы плата за досрочное погашение не входит.
Только если свободных денег нет. Расходы, включённые в долг, увеличивают его, и на них весь срок начисляются проценты. Переключите поле «Расходы оплачиваю» и сравните итог: разница — цена того, что не пришлось платить сразу.